Zdolność kredytowa to podstawowy element starania się o kredyt bankowy. Obowiązuje ona również przy pożyczkach pozabankowych a jeśli planujemy pożyczyć pieniądze, to właśnie ona spędza nam głównie sen z powiek. Zdolność kredytową możemy jednak samodzielnie i świadomie podnosić różnymi sposobami a dzięki temu możemy często otrzymać upragniony kredyt czy pożyczkę w wyższej wysokości, aniżeli jest nam proponowana pierwotnie. W tym tekście prezentujemy przydatne porady, które pomogą podnieść naszą zdolność kredytową kilkoma ruchami.
Spis treści:
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nasza zdolność do spłacania nowego zobowiązania. Ustala się ją na podstawie wielu elementów — wpływających na nasze życie takich jak sytuacja osobista, zawodowa czy finansowa. Banki zobowiązane są do badania zdolności kredytowej, aby udzielać kredytów klientom jedynie w takiej wysokości, w jakiej będą oni w stanie je spłacać, a firmy pożyczkowe badają ją, aby ograniczyć ryzyko niespłacenia pożyczki.
Zmniejszenie wydatków
Pierwszym sposobem na zbudowanie zdolności kredytowej jest zmniejszenie wydatków bieżących. We wnioskach kredytowych jesteśmy proszeni o podanie naszych miesięcznych wydatków. Im będą one niższe, tym więcej środków pozostanie nam w budżecie, aby spłacać większe raty kredytu, a tym samym będziemy mogli otrzymać większy kredyt. W tym celu warto zrezygnować ze zbędnych zobowiązań cyklicznych takich jak abonamenty na telewizję internetową, zbędnych pakietów telewizyjnych czy przenieść abonament komórkowy do tańszego operatora w niższym zakresie. Możemy zrezygnować też z wydatków prywatnych tak, aby móc podać maksymalnie niską kwotę miesięcznych wydatków we wniosku kredytowym.
Zmniejszenie wysokości miesięcznych rat
Drugim bardzo ważnym elementem budowania zdolności kredytowej jest zmniejszenie miesięcznej wysokości rat kredytów i zobowiązań pożyczkowych. Element ten działa na takiej samej zasadzie co zmniejszanie wydatków. Im są one niższe, tym lepiej dla naszej zdolności kredytowej. Aby zmniejszyć miesięczne raty, możemy wykonać kilka kroków. Pierwszym jest spłacenie tych kredytów i pożyczek, które możemy zamknąć, gdyż pozostało do ich końca np. jedynie kilka rat. Możemy również zamknąć nieużywane karty kredytowe i limity w koncie, które również negatywnie wpływają na zdolność kredytową. Jeśli zostanie nam kilka rat, które musimy spłacać jeszcze przez pewien czas, a bardzo zależy nam na nowym kredycie, możemy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Choć zapłacimy dodatkowe oprocentowanie, będziemy mogli dzięki niemu zamienić kilka zobowiązań w jedno nowe z mniejszą miesięczną ratą — nawet o połowę, które będziemy spłacali po prostu dłużej. Z pewnością pozytywnie wpłynie to na naszą zdolność kredytową i zwiększy maksymalnie wolne środki w budżecie, które będziemy mogli przeznaczyć na nowy kredyt.
Zwiększenie zarobków i polepszenie sytuacji zawodowej
Skutecznym sposobem, który może w znaczący sposób podnieść naszą zdolność kredytową, jest polepszenie swojej sytuacji zawodowej. Choć sposób ten daje najwięcej korzyści, jest przeważnie najtrudniejszy w wykonaniu. W tym celu warto postarać się o przejście na jak najlepszą umowę zawodową — umowę o prace na czas nieokreślony lub określony, rezygnując z umowy zlecenia i umowy o dzieło. Powinniśmy też być zatrudnieni u danego pracodawcy przed złożeniem wniosku jak najdłużej, więc zmiana pracodawcy na krótki czas przed wnioskowaniem o nowy kredyt nie jest najlepszym pomysłem. Możemy też poprosić o podwyżkę lub inne rozliczanie naszej pracy jeśli nasze wynagrodzenie składa się z podstawy oraz prowizji i bonusów. Zarabiając, należy otrzymywać jak najwięcej stałej podstawy, bo tylko ona jest brana pod uwagę przez bank przy badaniu zdolności kredytowej. W tym celu możemy nawet zrezygnować z dużej wysokości bonusów i prowizji, aby tylko podnieść maksymalnie samą podstawę pensji. Optymalnym rozwiązaniem jest otrzymywanie wynagrodzenia stałego ryczałtowego bez względu na osiągane wyniki. Pensja taka jest najlepszym sposobem na przekonanie banku do udzielenia nam nowego kredytu.
Pozytywna historia kredytowa
Bardzo ważnym elementem budowania zdolności kredytowej jest pozytywna historia kredytowa. Jest to historia pozytywnych zobowiązań, które zaciągnęliśmy i spłaciliśmy w terminie. O tym sposobie podnoszona zdolności kredytowej warto pomyśleć odpowiednio wcześniej, aby mieć czas go wykonać. Warto wykonać taki krok np. gdy wiemy, że za pewien czas będziemy starali się o kredyt lub planujemy w przyszłości wzięcie dużego kredytu np. hipotecznego. Pozytywną historię kredytową budować możemy poprzez zaciąganie i spłacanie zobowiązań. Mogą być to drobne zobowiązania np. raty za sprzęt agd wynoszące jedynie kilkanaście złotych miesięcznie. Warto jednak wybierać jedynie raty 0% i bezkosztowe kredyty, aby nie narazić się na dodatkowe koszty. Nawet zatem jeśli posiadamy środki na zakup sprzętu czy rzeczy, warto sfinansować je właśnie w taki sposób, aby zbudować wiele pozytywnych wpisów kredytowych np. w bazie BIK. Należy pamiętać, że musimy wyrazić zgodę na przechowywanie pozytywnych wpisów w BIKu, gdyż nie jest ona automatyczna i aby uniknąć sytuacji, w której pozytywne wpisy znikną po spłaceniu kredytu.
Wybór rat stałych we wniosku kredytowym
Jeśli już wykonamy wszystkie powyższe elementy i dojdzie do złożenia wniosku kredytowego w banku, mamy jeszcze jedną możliwość zwiększenia naszej zdolności kredytowej. Jest to wybranie we wniosku rat stałych, a nie malejących. Raty stałe są takie same przez cały okres trwania kredytu, a raty malejące są na początku wyższe niż średnia a na końcu niższe — obniżające się z czasem. Bank oceniając nasz wniosek kredytowy, zestawia naszą sytuację z pierwszą ratą nowego kredytu. Warto zatem, aby rata ta była jak najniższa — co ma miejsce przy ratach stałych. Podpowiedź tego typu, choć jest subtelna, w wielu przypadkach może okazać się niezwykle pomocna. Często o przyznaniu naszego upragnionego kredytu decydują detale. Warto więc wziąć pod uwagę tę opcję i wybrać właśnie takie raty. Jeśli będziemy chcieli spłacać na początku większe sumy kredytu, możemy wpłacić z wyprzedzeniem kilka rat kredytu do banku. Dzięki temu uzyskamy bezpieczny margines na wypadek nieprzewidzianych wydarzeń.
Odpowiedz